非金融支付業(yè)務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，必須取得《支付業(yè)務(wù)許可證》成為支付機(jī)構(gòu)（第三方支付），未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移必須委托金融機(jī)構(gòu)辦理，不可以通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。未經(jīng)特別許可，支付機(jī)構(gòu)不可以辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

銀行卡收單

 銀行卡收單是指收單機(jī)構(gòu)向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。最終持卡人在特約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單機(jī)構(gòu)結(jié)算的過(guò)程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。

隨著銀行卡支付業(yè)務(wù)模式、受理終端與渠道的不斷創(chuàng)新，銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延正在不斷擴(kuò)大，呈傳統(tǒng)實(shí)體商戶收單、網(wǎng)絡(luò)新型收單融合發(fā)展的趨勢(shì)。在銀行卡收單領(lǐng)域，技術(shù)上，第三方支付與銀行之間清算已不需要通過(guò)銀聯(lián)。目前，第三方支付公司部分線上收單業(yè)務(wù)已經(jīng)不走銀聯(lián)通道，直接將交易信息發(fā)送至發(fā)卡銀行，但線下收單業(yè)務(wù)，還是要通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)中轉(zhuǎn)，將交易信息發(fā)送至發(fā)卡銀行。

銀行卡收單目前分為 3 種：網(wǎng)絡(luò)收單、pos 收單、ATM 收單，按照線上和線下進(jìn)行劃分如下：

 1）線上收單

線上收單：即網(wǎng)絡(luò)收單。比如支付寶提供的“快捷支付”，這屬于銀行卡收單市場(chǎng)的新型方式。用戶（個(gè)人或企業(yè)）、第三方支付公司、銀行成為該流程的主體。從第三方支付公司到銀行由銀行 CA 防控，用戶銀行卡和第三方支付公司賬戶綁定時(shí)需要認(rèn)證。

開展線上收單業(yè)務(wù)需要先獲得線上支付牌照，也就是上述所說(shuō)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。

 2）線下收單

 線下收單：非網(wǎng)絡(luò)收單的統(tǒng)稱。開展線下收單業(yè)務(wù)需要獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)牌照。銀行卡收單業(yè)務(wù)牌照根據(jù)展業(yè)地區(qū)的不同，分為全國(guó)性牌照和地區(qū)性牌照。我司是于 2012 年6 月 27 日獲得全國(guó)銀行卡收單牌照，有效期至 2017 年 6 月 26 日。

POS 收單：是指通過(guò)銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。通過(guò)安裝在商戶的 POS 機(jī)進(jìn)行聯(lián)機(jī)銀行卡交易。從接入模式劃分：

直聯(lián)模式：POS 終端直接接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（或第三方支付網(wǎng)絡(luò)）的聯(lián)網(wǎng)模式；

間聯(lián)模式：POS  終端通過(guò)銀行系統(tǒng)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)（或第三方支付網(wǎng)絡(luò)）的聯(lián)網(wǎng)模式。

ATM 收單：主要由發(fā)卡行、銀聯(lián)、服務(wù)行三方組成，涉及 ATM 查、存、取款等同行 或跨行業(yè)務(wù)；屬于同城清算業(yè)務(wù)的一部分。

銀行卡定義

銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具按銀行卡是否能提供信用透支功能，可分為信用卡和借記卡：

信用卡：是銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的用戶，用于在指定商戶購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志。

信用卡按發(fā)卡行對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況及還款能力等因素評(píng)價(jià)的不同，又可分為金卡和普通卡 。

借記卡：是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)）、沒有透支功能的銀行卡。

銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡

銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，就是發(fā)卡行識(shí)別碼（BIN）經(jīng)中國(guó)銀聯(lián)分配和管理，按照中國(guó)銀聯(lián)制定的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行，卡面帶“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡。中國(guó)銀聯(lián)各成員機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡主要是“62”字頭卡BIN。

另外，一些中國(guó)銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)使用獨(dú)立向ISO申請(qǐng)的BIN發(fā)行的銀行卡，卡面帶有“銀聯(lián)”單標(biāo)識(shí)，經(jīng)檢測(cè)符合中國(guó)銀聯(lián)制定的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并與中國(guó)銀聯(lián)簽署協(xié)議的，也納入銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡管理。

銀行卡收單業(yè)務(wù)

是指具有銀行卡收單資質(zhì)的收單機(jī)構(gòu)通過(guò)受理終端為特約商戶提供的受理借記卡或信用卡等銀行卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算服務(wù)，以及由此引起的特約商戶拓展、受理終端安裝維護(hù)管理、交易監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、交易差錯(cuò)處理、爭(zhēng)議裁決及其他增值服務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)。

第三方支付機(jī)構(gòu)

在我國(guó)，收單業(yè)務(wù)一直壟斷在銀行和銀聯(lián)旗下銀聯(lián)商務(wù)手中，許多非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)其平臺(tái)提供互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付等服務(wù)，部分成為其收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)商。為規(guī)范收單市場(chǎng)，央行于2011年5月26日頒發(fā)第一張《支付業(yè)務(wù)許可證》，第三方支付機(jī)構(gòu)正式被官方認(rèn)可。我司與2012年6月27日獲得支付牌照，有效期5年。

目前全國(guó)有 267 家支付業(yè)務(wù)許可證持牌企業(yè)，其中 62 家具有銀行收單資質(zhì)（43 家全國(guó)牌照）。傳統(tǒng)的銀行卡收單機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有：銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)、快錢等。新興市場(chǎng)崛起的第三方支付公司：支付寶、匯付、易寶、盛付通、隨行付、現(xiàn)代金控等等。

聚合支付業(yè)務(wù)的前景

2015年支付業(yè)務(wù)報(bào)告顯示銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)10，470.02 元，同比增長(zhǎng)31.25%；銀行卡卡均消費(fèi)金額為2716.03 元，同比增長(zhǎng)19.25%

支付機(jī)構(gòu)在收單市場(chǎng)中的比重進(jìn)一步上升。2015年支付機(jī)構(gòu)處理的銀行卡收單業(yè)務(wù)達(dá)到393.87億筆、27.92萬(wàn)億元，占比分別為69.98%和55.4%，均已超過(guò)商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)量。這是原因不少支付機(jī)構(gòu)已建立了較為專業(yè)的收單經(jīng)營(yíng)模式，相關(guān)人員、系統(tǒng)、服務(wù)等配備條件較為成熟，相比之下，收單業(yè)務(wù)僅是銀行業(yè)務(wù)范疇的一小部分，并非多數(shù)銀行的重點(diǎn)拓展領(lǐng)域。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)

目前線下收單行業(yè)普遍存在針對(duì)扣率的惡性競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)違規(guī)套扣跳碼、協(xié)助套現(xiàn)洗錢、租賃通道、一機(jī)多商戶等手段取的市場(chǎng)。除此以外銀行卡收單行業(yè)還面臨著如下嚴(yán)峻問題：

1）創(chuàng)新多樣的線上機(jī)構(gòu)植入。

2）產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化程度低、替代程度高。

3）縱容代理商，增加惡性競(jìng)爭(zhēng)的可能性。

4）費(fèi)率一降再降、成本壓力上升。

5）客戶期望更好的服務(wù)和解決方案，普遍收單機(jī)構(gòu)不具備專業(yè)化服務(wù)能力。