498科技訊：

　　一、支付風險的形成的緣由

　　在支付牌照頒發(fā)的第一個五年里，伴隨著網(wǎng)絡小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、跨境電商等新興行業(yè)的發(fā)展以及國家監(jiān)管政策出臺前的空檔期，大量的第三方支付公司乘風而起，獨角獸企業(yè)紛紛布局支付行業(yè)，使支付牌照的收購屢次創(chuàng)出天價。這些因素，都造就了支付機構的黃金時代。

　　但繁榮時代背后的陰影已悄然露出它的獠牙，而暴風雨亦將隨之而至。

　　在國家監(jiān)管政策出臺前的空檔期里，部分支付機構違背了合規(guī)經(jīng)營的原則。為賭博平臺、私彩、游戲平臺、電商平臺“二清商戶”、違規(guī)互金機構提供支付結算服務，這些因素構成了支付機構高額利潤的來源。由此，支付風險產(chǎn)生了。

　　二、支付風險的防控

　　在當前風險類型多樣化、反洗錢形勢嚴峻的情況下，監(jiān)管的暴風雨吹向了支付機構。隨著“斷直連”、“支付機構備付金集中繳存”、“大商戶模式的瓦解”、“打擊P2P行業(yè)”等監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，支付機構的利潤空間被壓縮，支付機構的數(shù)量從2017年的267家，迅速減少至目前的230家。風險控制與場景化經(jīng)營成為支付機構“活下去”的重中之重。

　　風控所述的風險控制，并不是完全杜絕風險，而是業(yè)務與風險達到帕累托最優(yōu)，又或者說尋找博弈論中的最優(yōu)點達到業(yè)務收益與風險控制的平衡。

　　風控體系的構架應以商戶入網(wǎng)的事前合規(guī)性審核、事中交易監(jiān)控、事后大數(shù)據(jù)剖析為維度進行建設。

　　1、事前合規(guī)性審核方面，根據(jù)監(jiān)管政策的要求完善商戶入網(wǎng)審核制度，構建事前商戶入網(wǎng)評估模型，在商戶風險評級分別設置：資金損失類風險、輿情風險、經(jīng)營風險、渠道風險及監(jiān)管類風險等五個參數(shù)模塊。并根據(jù)子項設置具體子項可分布為：

　　資金損失類風險：是否繳納保證金、是否具有大型公司背景、商戶是否限額限次及資金是否落地等

　　監(jiān)管類風險：是否取得國家特殊行政許可的經(jīng)營活動及相關資質資料、是否開立支付賬戶、是否同名結算等。

　　輿情類風險：是否存在行政處罰、是否欠稅、是否存在多次經(jīng)營異常情況、是否存在敗訴的行政訴訟、公眾投訴平臺的輿情是否妥善處理等。

　　運營類風險：評估注冊資本、運營年限、企業(yè)性質、預計月交易金額及筆數(shù)等情況。

　　渠道風險：商戶業(yè)務是否存在遭遇渠道風控的可能、是否存在套碼及跨類目經(jīng)營的可能。

　　而入網(wǎng)審核評估關鍵在于建立完善的內控制度。應遵循反洗錢三大原則“了解你的商戶”“了解你的業(yè)務”“盡職調查”，在商戶入網(wǎng)的流程及運作規(guī)范上實行責任追究制，落實各部門審核人員的審核責任，對關鍵節(jié)點進行風險分析和防范，形成“三思而行，行之有效”的風險管理架構。

　　2、事中交易監(jiān)控方面：

　　首先，可設置商戶經(jīng)營情況自動輪巡制度，接入“企查查”“天眼查”等外部監(jiān)督手段，以季度為維度，(T-1季度)導入商戶名單進行經(jīng)營風險主動監(jiān)控。外部監(jiān)控手段能實時識別商戶的經(jīng)營狀態(tài)、受益人、股東、法人、輿情等的變化。如因商戶存在入網(wǎng)后短時間內即經(jīng)營異?；蜃N的問題，此問題在事前無法進行有效識別，事中人工識別難度巨大，可使用上述輪巡制度進行風險防控。

　　其次，應落實反洗錢持續(xù)識別管理要求，根據(jù)商戶所屬行業(yè)及經(jīng)營場景，對商戶風險形成動態(tài)管理機制，持續(xù)對存量商戶進行梳理，并根據(jù)風控模型衍生針對單個、某個行業(yè)、單個地區(qū)的商戶風控規(guī)則監(jiān)控商戶的大額、高頻、夜間、相同金額等可疑交易的風控規(guī)則。對該類可疑交易進行風險調單，核實商戶的真實交易情況，并形成大數(shù)據(jù)管理，用以清理高危和休眠商戶，保障資金安全和渠道安全，以期適應當前政策收緊的行業(yè)狀況。

　　再次，應重視和關注事中節(jié)點商戶發(fā)生的輿情信息，通過“黑貓投訴”“聚投訴”等平臺核實公司出現(xiàn)的外部投訴情況，并分析輿情信息與商戶報備予業(yè)務場景是否匹配。(因人行對支付機構的處罰往往是依據(jù)“聚投訴”的線上投訴數(shù)據(jù)及線下實體投訴的密集程度來判定支付機構的業(yè)務違規(guī)等級)對于輿情中涉及的商戶，應嚴格按照監(jiān)管機構的要求持續(xù)開展商戶巡檢工作，對其經(jīng)營業(yè)務的合法合規(guī)性、經(jīng)營架構、持續(xù)經(jīng)營能力、消費者權益保護等多方面的指標進行風險核實

　　3、事后商戶風險處置：

　　首先，支付機構應嚴格按照人行反洗錢處、支付協(xié)會關于特約商戶可疑交易、大額交易報送等的監(jiān)管要求，對違規(guī)商戶的商戶信息采取及時反洗錢報送至人行反洗錢處、支付協(xié)會的風險信息共享平臺，以共享風險信息。

　　其次，如果入網(wǎng)商戶出現(xiàn)投訴風險，上游渠道會對支付機構進行結算資金貸調并凍結部分結算資金作為保證金，這就會形成支付機構的“顯性資損”(另：隱性資損是指持卡人已產(chǎn)生投訴，存在被貸調的不確定性)，支付機構應對可疑商戶采取資金延遲結算、提高保證金比例、留存結算資金、控制交易金額、交易次數(shù)、凍結業(yè)務等手段控制可疑商戶的交易規(guī)模。

　　再次，把加強公眾的風險防范意識作為企業(yè)反洗錢工作的重要組成部分，并把其列入日常工作流程中。通過多種渠道(如公眾號、官網(wǎng)、微博)對消費者進行洗錢風險、借貸風險等情況的宣導;并通過典型案例分析，提高公眾的風險防范意識，引導其樹立正確的消費和投資觀念，不盲目借貸。實現(xiàn)輿情工作的重點從事中識別、事后處理向事前防范的轉變，將風險扼殺在搖籃。

　　最后，支付機構應將歷史發(fā)生的風險商戶的交易金額流水、所屬行業(yè)、交易時點、違規(guī)事項、所屬地區(qū)等關鍵信息進行大數(shù)據(jù)管理，記錄并分析風險商戶的行為特征，構建針對不同維度(如：高頻行業(yè)、高危地區(qū))的特約商戶的風控策略。

　　三、結語

　　“2019年是過去10年里最差的一年，但卻可能是未來10年里最好的一年”—王興

　　支付的未來，其實已經(jīng)不在支付當中了。

　　隨著移動支付行業(yè)交易規(guī)模增速趨緩，無序化競爭的結束，支付行業(yè)已逐漸按照監(jiān)管機構的意圖回歸“支付便民”的本質，但由此將帶來本質化競爭嚴重的行業(yè)趨勢，在此大背景下，疾風知勁草，更應根據(jù)習總書記所提出的“正本清源，守正創(chuàng)新”的展業(yè)思路，通過構建場景化、差異化、數(shù)字化的綜合支付解決方案，將“支付+金融科技+區(qū)塊鏈”緊密結合，迎接下一個支付風口。