支付行業(yè)自2010年2號(hào)令簽發(fā)至今，從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行簡(jiǎn)單粗暴地服務(wù)商戶的收單模式轉(zhuǎn)變?yōu)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)靈活高效，發(fā)展迅速的收單模式，在這10年期間，商業(yè)銀行從原先的100%降低到僅為20%左右，80%的商戶由支付機(jī)構(gòu)或者支付機(jī)構(gòu)委托的第四方外包機(jī)構(gòu)所承接。

支付行業(yè)發(fā)展初期，商戶選擇支付機(jī)構(gòu)的主要原因可以分為3大類：價(jià)格、時(shí)效、運(yùn)營(yíng)。從價(jià)格方面來(lái)說(shuō)，支付機(jī)構(gòu)報(bào)價(jià)顯得更為靈活多變，尤其在面對(duì)行業(yè)龍頭企業(yè)時(shí)，甚至低于渠道成本價(jià)格來(lái)促成業(yè)務(wù)合作，同時(shí)免費(fèi)提供多種配套的增值服務(wù);在服務(wù)時(shí)效上，商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)的收單入網(wǎng)至少需要14天以上，對(duì)于商戶而言時(shí)間就是金錢(qián)，能夠更早開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)盡快收回本金才是正道，因此導(dǎo)致了大量的中小商戶涌向支付機(jī)構(gòu);在配套運(yùn)營(yíng)上，當(dāng)出現(xiàn)收單異常等情況，銀行沒(méi)有配套的人員進(jìn)行處理，導(dǎo)致商戶體驗(yàn)較為糟糕且影響了后續(xù)的正常經(jīng)營(yíng)，而當(dāng)時(shí)的支付機(jī)構(gòu)通過(guò)人力外包、POS廠商承包制等形式能夠很好的解決該問(wèn)題。

時(shí)至今日，支付機(jī)構(gòu)的價(jià)格、時(shí)效、運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)隨著發(fā)改委96費(fèi)改以及科技水平的提升而變得十分不堪，而商業(yè)銀行為了能夠重新吸引商戶，提供了貸款、資金管理等一系列銀行金融配套服務(wù)。在這種情況下，傳統(tǒng)的支付機(jī)構(gòu)面臨商戶流失，商業(yè)模式顛覆，人力成本居高不下等因素，大量存在著經(jīng)營(yíng)困難而通過(guò)套現(xiàn)、備付金分賬等游走于監(jiān)管的灰色業(yè)務(wù)增加收入，長(zhǎng)此以往支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)未來(lái)在何方?隨著備付金新規(guī)、支付機(jī)構(gòu)條例的不斷更新，灰色業(yè)務(wù)的生存空間已經(jīng)消失，2021年支付機(jī)構(gòu)如何轉(zhuǎn)型已經(jīng)是一則靈魂拷問(wèn)。

價(jià)格是價(jià)值的體現(xiàn)和載體，創(chuàng)造價(jià)值才是本源

回首曾經(jīng)的支付機(jī)構(gòu)通過(guò)靈活的定價(jià)方式吸引了不少?gòu)纳虡I(yè)銀行的商戶，而價(jià)格杠桿的把戲隨著行業(yè)價(jià)格的透明變得不堪一擊。

當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格變得更加透明，商戶更加關(guān)注的是什么?答案是附加值。

餐飲商戶選擇美團(tuán)支付，因?yàn)橛写蟊婞c(diǎn)評(píng)拉動(dòng)著一批批的饕餮食客;中小商戶選擇收錢(qián)吧，因?yàn)槠溆兄?jiǎn)單易用的用戶體驗(yàn);酒店類商戶選擇銀聯(lián)商務(wù)，因?yàn)榫频晷枰?wù)不同國(guó)家的用戶。商戶背后的選擇往往不是因?yàn)閮r(jià)格，而是能夠?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)帶來(lái)更大的附加值。就如同有的支付機(jī)構(gòu)為水果店、便利店構(gòu)建了會(huì)員體系，有的為正規(guī)理發(fā)店、美容店提供資金擔(dān)保和增值服務(wù)，有的為寵物商店提供社區(qū)定購(gòu)服務(wù)。

總結(jié)而言，支付已經(jīng)走過(guò)了價(jià)格之戰(zhàn)，進(jìn)入了服務(wù)之戰(zhàn)，而如何深入行業(yè)、深入商戶、深入場(chǎng)景為其提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)，將是支付機(jī)構(gòu)重新致勝的關(guān)鍵所在。

時(shí)效不僅僅是審批，更重要的是信息傳遞的效率

隨著傳統(tǒng)的報(bào)刊雜志逐漸從我們的視野里面淡去，今日頭條、網(wǎng)易等新聞客戶端成為我們生活中的日常，當(dāng)我們坐在家中打開(kāi)客戶端，所關(guān)注的各類新聞快速而又準(zhǔn)確的呈現(xiàn)出來(lái)，在面臨消息爆炸的時(shí)代，如此貼心的服務(wù)讓人倍感欣慰。曾經(jīng)的支付機(jī)構(gòu)的時(shí)效更多地關(guān)注著如何完成商戶入網(wǎng)，而回歸至今日，信息傳遞早已滲透至方方面面，例如除商戶對(duì)賬報(bào)表、商戶差錯(cuò)明細(xì)等基礎(chǔ)信息外，部分支付機(jī)構(gòu)提供了經(jīng)營(yíng)決策分析、人員機(jī)構(gòu)分析、財(cái)務(wù)指標(biāo)分析等各類基于收銀信息而加工形成的各類經(jīng)營(yíng)報(bào)表。

同時(shí)，隨著我國(guó)個(gè)人工商戶繳稅從固定繳稅轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)申報(bào)，整體的經(jīng)營(yíng)也轉(zhuǎn)向更加精細(xì)化管理。

這對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，是巨大的契機(jī)，如何基于支付信息為商戶提供一攬子信息加工解決方案，對(duì)口稅務(wù)、工商等部門(mén)簡(jiǎn)化信息傳遞而降低經(jīng)營(yíng)成本，這也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向。

運(yùn)營(yíng)已不再是售后，而是一條龍服務(wù)的延續(xù)

“甩手掌柜”這個(gè)詞每個(gè)人都不陌生，很多年輕創(chuàng)業(yè)一族通過(guò)加盟、繼承等形式經(jīng)營(yíng)管理門(mén)店，但由于其缺乏時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)，尚不能有效的承擔(dān)相應(yīng)工作，其有著迫切的需求為其提供一條龍服務(wù)，讓其能夠有足夠的時(shí)間學(xué)習(xí)，暫時(shí)性地成為一名甩手掌柜。這類商戶的情況不在少數(shù)，隨著近些年崛起的“眾包”一詞與之形成很好地呼應(yīng)。

當(dāng)我們點(diǎn)外賣(mài)時(shí)，這些外賣(mài)的配送人員就是眾包中的一員;當(dāng)我們需要尋找代理會(huì)計(jì)時(shí)，通過(guò)一些眾包網(wǎng)站能夠很快地以較低成本物色到一位會(huì)計(jì)記賬人員;當(dāng)我們需要尋找保潔人員時(shí)，通過(guò)一些人力中介機(jī)構(gòu)能夠很快找到合適的保潔人員匹配時(shí)間地點(diǎn)進(jìn)行保潔。

這種服務(wù)模式已經(jīng)逐漸滲透到我們的生活中的方方面面，如何將這些服務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)化組合，為商戶提供一攬子解決方案，將“眾包”的服務(wù)通過(guò)支付機(jī)構(gòu)面向商戶一攬子提供，而支付機(jī)構(gòu)從中獲取撮合的傭金，這或許將是一筆十分可觀的收入。

總結(jié)

支付行業(yè)經(jīng)過(guò)十年的快速增長(zhǎng)，早期進(jìn)入者也已經(jīng)收獲了不少的財(cái)富，但是時(shí)代在不斷發(fā)展，曾經(jīng)的支付行業(yè)已經(jīng)從一位懵懂少年步入成年，洗盡鉛華呈素姿，金融化的道路已經(jīng)是歷史的塵埃，而全新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路已經(jīng)鋪就。從商戶服務(wù)中而來(lái)，又回歸到商戶服務(wù)去，十年就像一個(gè)輪回讓一切又回到了本源，或許這也是當(dāng)下最好的歸宿。