支付監(jiān)管越來越嚴(yán)，快跟銀行監(jiān)管差不多了。

在《支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》發(fā)布并執(zhí)行后，國內(nèi)支付從業(yè)者對行業(yè)監(jiān)管趨勢有著如此評價。但這不僅僅是國內(nèi)，全球都在加強對支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，甚至某些監(jiān)管措施，可能“摸著中國過河”。

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近日，央行等七部委發(fā)布了《零售業(yè)創(chuàng)新提升工程實施方案》，該方案就鼓勵零售企業(yè)保留銀行POS機等支付方式，不得拒絕人民幣現(xiàn)金交易，便利老年人、外籍來華人員等群體消費。

這也間接說明了，當(dāng)下無現(xiàn)金支付之流行，拒收現(xiàn)金現(xiàn)象之嚴(yán)重。這是現(xiàn)在中國的問題，也會是未來世界上其他國家或地區(qū)的問題。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在電商支付領(lǐng)域數(shù)字錢包的交易額占比會從2023年的50%，上升到2027年的61%，且預(yù)計到2027年復(fù)合年均增長率為15%；相應(yīng)的信用卡降低7個百分比，借記卡下降4個百分比。

而在線下支付領(lǐng)域，這一比例失調(diào)得會更加嚴(yán)重。數(shù)字錢包會從2023年的30%，上升到2027年的46%，預(yù)計到2027年，其復(fù)合年均增長率將高達16%。相應(yīng)的信用卡、借記卡、現(xiàn)金的占比會從總計66%，下降到51%。

該調(diào)研數(shù)據(jù)中，中國的電商支付82%是數(shù)字錢包，線下支付是66%。

按照這個趨勢，七八年之后，全球主要國家或地區(qū)也將面臨拒收現(xiàn)金的苦惱。當(dāng)然，各個國家支付習(xí)慣、生活環(huán)境、政策要求不同，會不會發(fā)生大規(guī)模拒收現(xiàn)金的情況很難預(yù)估。但全球的支付從業(yè)者都不會否認(rèn)，數(shù)字錢包支付正在以勢不可擋的趨勢改變?nèi)藗兊纳睢?/span>

全球的金融監(jiān)管部門，也正在防范這一趨勢帶來可能的風(fēng)險。

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5月1日，我國新的支付監(jiān)管核心法規(guī)《支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》正式執(zhí)行，其中就對牌照制度進行了重新修訂，原來的5年一審核，變成一次發(fā)證，長期有效。而代價是監(jiān)管加強，且呈現(xiàn)常態(tài)化嚴(yán)監(jiān)管。

這讓支付牌照像極了銀行牌照。

例如，沒有支付牌照的機構(gòu)不得取含有“支付”的名字，這與銀行監(jiān)管類似；再如，即將施行的新《反洗錢法》中，非銀行支付機構(gòu)與銀行地位等同，需完整遵守相應(yīng)的反洗錢要求。

對此，美國也覺得挺有道理。

美國是電子支付的發(fā)源地，PayPal等一眾支付名企曾是中國支付企業(yè)早期學(xué)習(xí)與對標(biāo)的對象。但由于美國卡支付的便捷、銀行體系的強勢、即時支付基礎(chǔ)系統(tǒng)的不完善，讓美國移動支付發(fā)展并不迅速。但近幾年，數(shù)字錢包的全球發(fā)展趨勢下，美國也正在面臨如Apple Pay強勢擠占實體卡支付市場的情況，于是如何進一步加強數(shù)字錢包監(jiān)管也美國相關(guān)監(jiān)管部門所關(guān)心的問題。

近日，美國消費者金融保護局(CFPB)已最終確定了一項針對蘋果、PayPal和Zelle等非銀行數(shù)字支付公司的監(jiān)管規(guī)則，旨在確保這些科技巨頭遵守與銀行和信用合作社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同的標(biāo)準(zhǔn)。

此外，CFPB還在近期指控Google Payment未能充分調(diào)查其P2P支付平臺上的涉嫌錯誤轉(zhuǎn)賬，并未向消費者解釋情況，也未保護他們免受錯誤轉(zhuǎn)賬的責(zé)任。CFPB甚至還對消費者發(fā)出警告，在Venmo、Cash App或PayPal等移動支付應(yīng)用程序上充錢，一旦這些公司倒閉可能面臨資金損失。CFPB建議將資金轉(zhuǎn)移至政府擔(dān)保的銀行。

CFPB像極了美國銀行家們的嘴替。

CFPB的擔(dān)憂，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）也曾擔(dān)憂過，還提出了一些監(jiān)管規(guī)則修改。9月，F(xiàn)CA公布了加強支付和電子貨幣公司安全監(jiān)管的計劃，旨在在業(yè)務(wù)失敗時更好地保護客戶。FCA認(rèn)為，與傳統(tǒng)的銀行賬戶不同，支付和電子貨幣公司持有的資金不受金融服務(wù)補償計劃（FSCS）的直接保護。相反，這些公司被要求保護資金，這一制度在某些情況下被證明是不夠的，導(dǎo)致客戶損失或公司倒閉時資金回收延遲。

而在中國，2020年便已經(jīng)發(fā)布《金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，并將非銀行支付機構(gòu)納入監(jiān)管。

此外，稅務(wù)也是全球非銀行支付監(jiān)管的一個難點。

近日，美國國稅局就將對小微征稅的門檻提高，2024年數(shù)字錢包支付中超過5000美元就要報稅，但到2025年，門檻將降至2500美元，2026年則降至600美元。

其實在中國，數(shù)字錢包支付與稅務(wù)也有糾葛。早期微信、支付寶進行移動支付大戰(zhàn)時，就有人提出商家用個人碼收款有逃稅風(fēng)險。近年支付巨頭推出的個人經(jīng)營收款碼一定程度上解決了這一稅務(wù)問題。

從更加細(xì)微的場景來看，如何區(qū)分一筆資金轉(zhuǎn)移，是擁有消費場景的交易收付款，還是沒有消費的個人對個人轉(zhuǎn)賬，是全球錢包支付監(jiān)管的難題。

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面對新技術(shù)與新業(yè)態(tài)的發(fā)展，支付作為百業(yè)之基，也將直面變化，這也給全球監(jiān)管帶來難題。

新加坡在4月修訂了《支付服務(wù)法案》(PSA)，一方面是擴大新加坡金管局的支付監(jiān)管范圍，特別是跨境匯款方面；另一方面是對數(shù)字支付代幣(DPT)服務(wù)提供商提出用戶保護的要求。

跨境支付與穩(wěn)定幣支付，是當(dāng)下全球支付產(chǎn)業(yè)關(guān)注的兩大業(yè)態(tài)。其中跨境支付效率低、成本高，是連G20集團都認(rèn)可的。而穩(wěn)定幣支付在近兩年快速發(fā)展，高效低成本正好可以彌補傳統(tǒng)跨境支付的不足，但全球各地政府對穩(wěn)定幣支付仍然缺乏監(jiān)管。

此外，對于中國支付產(chǎn)業(yè)來說，還有一個新聞讓人非常關(guān)注，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》有望近期發(fā)布，涉及存款、貸款、資管產(chǎn)品、保險、支付等多種金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營銷活動。這其中就要求非銀支付機構(gòu)不得將貸款、資管產(chǎn)品列入支付選項等。

在2020年，央行官員便明確指出，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套的風(fēng)險。如果《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》所述的要求不變，或進一步加強支付監(jiān)管態(tài)勢。

總體來看，全球各個地區(qū)對于非銀行支付公司都在持續(xù)加強，而監(jiān)管的重點往往是數(shù)字錢包對原有業(yè)務(wù)的顛覆上，如卡支付、稅務(wù)、信貸、消費者保護。這背后的邏輯，其實是許多支付機構(gòu)在規(guī)模不斷增長，業(yè)務(wù)范圍不斷擴張，越來越多的覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)范疇時，監(jiān)管部門需制定相匹配的權(quán)益保障機制，防范中國監(jiān)管部門早已提醒過的“交叉嵌套”風(fēng)險。

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